银行人士称：二套房认定 亟须整合个人信息库
房地产价格的过快上涨终于遭遇最严厉的调控，相关部门各种“新*”密集出台，而一些新情况新问题也跟着出现。纵观此番调控措施，二套以上房产的*策界定和可操作性，成为各方关注的重点。中国银监会银行监管一部主任杨家才近日表示，第二套住房认定标准以房屋数量为限、以家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)为单位。住房建设部门也表态，会同人民银行、银监会对二套房标准的制订正在进行中。关于城市居民二套以上房产的认定，2007年9月，央行和银监会曾联合发文，就购买第二套以上住房的贷款首付比例和利率进行差别化“杠杆调节”。但当时就如何认定“二套房”，监管部门内部意见也“打架”。上周五，南京市房产局一位副局长表示，以什么标准来为二套房“划杠杠”，确实长期困扰着市场管理者。如果是完全“以房屋数量为限、以家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)为单位”，应该说是基于从严控制的考虑。他谨慎地表示，“到目前为止，具体细则还没出来，也没有收到文件，一切要以文件为准。”他坦言，如果按这个办法来实施，特别是下面税收*策如果跟进，那就意味着必须进行一场全国范围的住房登记确权和估价行动，但操作难度较大——各地房管部门没有这么先进的系统汇总提炼信息，如果光靠开证明盖章，那将会带来“假证明满天飞”的混乱状况。南京一家商业银行房贷主管认为，以房屋数量界定是首套、二套还是多套，是对过去模糊从宽的界定办法的一个明晰化。此前执行的二套房认定标准，主要看是否利用了贷款，人民银行的贷款管理系统信息反馈是唯一认定标准，商业银行的任何一笔贷款资料，都要进入人行的贷款管理系统，这一系统是全国联的，据此基础形成全国联的个人征信系统，查询认定比较简便。而没有贷款记录的，包括价格很低，毋需贷款的“房改房”，都“不作数”。按照新的认定标准，购房人的房屋认定信息必须要从房管部门的权证管理系统中获取，而这几年，“异地购房”普遍，房管部门的这套系统却未实现全国联。南京也是今年初才实现了江北和江南8区的联。今年春节前，南京市区有房的人到江北买房，如果不借助贷款管理系统，根本无法显示其在市区的房产情况，所以，“以房为限”全面推开，要求房屋权属登记机构系统也要立即实现全国联，这需要一个过程。他认为，要完整反映家庭的房产拥有量，上述两个系统要“对表”。曾在人民银行南京分行长期从事个人征信管理的一位负责同志说，长期以来，个人金融信息和社会信息互为分割的“两张皮”问题，一直未能有效解决。2005年由人民银行通过对商业银行的数据集中，而建立的覆盖全国的庞大数据库，内容主要是个人贷款信息，缺乏贷款者作为一个“社会人”的更全面资料，比如劳动和社会保障部门的社会保险信息、司法部门的刑事民事及债务诉讼记录、工商税务部门的信息。而许多地方，自己搞一套“个人征信数据库”，水电气话费的欠缴、交通违章都要扣分，自立规矩，随意性强，带来许多纠纷。“条条”和“块块”以“国民经济信息化”的名义，耗资建的自成一体数据库，条块之间、块块之间存在“两张皮”甚至“几张皮”的问题，没有标准化，没有“连接线”，不能互通。当前，房地产调控新*的实施，在一些技术问题上面临操作难度。这再次提出了一个紧迫的问题:必须建立一个覆盖中央银行征信系统和社保机构及各地房屋权属登记机构、户籍登记机构和婚姻登记机构等信息在内的“中央数据库”。人行南京分行相关负责同志说，“中央数据库”是一项比较大的工程，但若能顺利建成，不仅有利于国家宏观调控*策的落实，更有利于未来物业税*策的实施。现在，大家都认识到信息互补和共享的重要，但是，这一问题不是哪一个部门能够独立解决的。“中央数据库”的建立，需要一个强有力的部门来牵头和协调。十几年前，当时的“金卡工程”(即银行卡工程)联，长期受到条块利益分割的干扰，后来，通过第三方机构——银联公司来运作，任何一家银行的机器设备都全面开放，开放共享数据库，“谁用谁付费”，解决了利益问题，也就有了治本之道，推进了中国的电子支付进程。一个健全的社会信用体系，需要一个全面的“中央数据库”的支持，需要一套有效的法律和制度保障，加强条块协调。如此，才有可能从根本上突破条块信息梗阻对于各项新*施行的掣肘。( 陈志龙)